個人經(jīng)商如何選擇金融工具

   【世界經(jīng)理人編者按】 個人經(jīng)商者從創(chuàng)業(yè)的第一天起，理財(cái)問題就如影隨形而來。

　　時下，金融部門所提供的理財(cái)服務(wù)工具形形色色，個人經(jīng)商者 還應(yīng)從金融工具箱中精挑細(xì)選，從而找到再就業(yè)路上的“金手 杖”，私家財(cái)經(jīng)的“好算盤”。

　　選準(zhǔn)帳戶一石三鳥

　　據(jù)了解，相當(dāng)多的個人經(jīng)商者將應(yīng)付不時之需的錢，放在 活期儲蓄存折上，以方便隨時存提?？墒谴伺e若細(xì)究則既不劃 算，又不快捷。利息稅開征后，儲蓄利息收入要打八折，這對 于資金頻進(jìn)頻出的經(jīng)商者而言，是值得掂量的。如果在儲蓄所 開戶，流出流進(jìn)資金還多了道中間環(huán)節(jié)（即儲蓄所到營業(yè)部， 或營業(yè)部到儲蓄所），其復(fù)雜流程顯然無法跟上現(xiàn)代生意人分 秒必爭的步伐。

　　個人經(jīng)商者完全可以憑營業(yè)執(zhí)照等有關(guān)手續(xù)到銀行辦個對 公結(jié)算，以獲得更多的便利。這樣既可以享受免交利息稅政策， 又可以加快資金周轉(zhuǎn)、提高資金使用效率，還可以在匯款時少 交手續(xù)費(fèi)，可謂一石三鳥。

　　金融匯款借風(fēng)行船

　　李先生最近生意越做越大，客戶五湖四海。以往他總是帶 著大把現(xiàn)金到處跑，最近聽說銀行匯款又快捷又實(shí)惠，就去咨 詢，工作人員告訴他，銀行匯款品種很多，做生意用哪種匯款， 要視自己實(shí)際情況而定。

　　自己不外出，想收對方賬，可通過銀行通存通兌網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行。 眼下，工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行在不少省市開通了儲 蓄通存通兌網(wǎng)絡(luò)，收款人可在當(dāng)?shù)剞k一張銀行卡或儲蓄存折， 并告知付款人賬號。付款人可在這家銀行，按收款人提供的賬 號存入現(xiàn)金就行。（因?yàn)槠鋺?yīng)用范圍有限，經(jīng)商者不妨事先到 當(dāng)?shù)劂y行去了解一番。）

　　自己不外出，把錢給對方，可通過銀行電子匯兌系統(tǒng)進(jìn)行。 個人經(jīng)商者無論是否在銀行開立賬戶，均可到當(dāng)?shù)劂y行辦理此 項(xiàng)業(yè)務(wù)，開通全國聯(lián)行電子匯兌的銀行會把你的資金在24小時 內(nèi)匯到對方賬戶。自己已外出，收款帶回家，可選擇信用卡或 者現(xiàn)金匯票進(jìn)行。信用卡是銀行利用信用卡通存通兌特性，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)距離資金劃撥的一種匯款方式，同地區(qū)不收費(fèi)，異地一般 每筆收費(fèi)1％?，F(xiàn)金匯票是居民將款項(xiàng)交給出票銀行，出票銀行 為其簽發(fā)，由對方銀行無條件支付給收款人或者持票人的現(xiàn)金 票據(jù)，不管同城、異地，其手續(xù)費(fèi)均為1％（50元封頂）。本文認(rèn)為，同地區(qū)內(nèi)宜用信用卡，去外地宜用現(xiàn)金匯票。

　　善用貸款借雞生蛋

　　部分個人經(jīng)商者在日常購貨備料擴(kuò)大規(guī)模時，難免有資金 “揭不開鍋”的時候，這時可申請銀行貸款以獲得資金融通。

　　在貸款品種方面，個人經(jīng)商者一般是從小到大逐步升級， 先可通過有效的質(zhì)押、抵押或第三方保證擔(dān)保等手續(xù)向銀行申 請流動資金貸款，等有了一定實(shí)力了，再申請項(xiàng)目貸款。在貸 款金額方面，由于個人職工一般經(jīng)濟(jì)不太富裕，貸款時應(yīng)量力 而行，盡量避免搞大投入。據(jù)了解，相當(dāng)部分經(jīng)營者求高貪大， 盲目投入，結(jié)果大量的貸款本金及利息壓在身上，只好關(guān)門大 吉。

　　在貸款利率方面，可“貸比多家”，盡量選擇利率上浮幅 度小的銀行機(jī)構(gòu)去貸款。在貸款期限方面，也要盡量向下靠檔 次?，F(xiàn)行短期貸款分為6個月以內(nèi)（含6個月）和6個月到1年（ 含1年）兩個利率檔次；中長期貸款分為1至3年、3至5年及5年 以上三個檔次。個人經(jīng)商者應(yīng)睜大眼睛“透視”期限決定利率 的“玄機(jī)”，在確定貸款期限時，盡量不要跨過一個時間段。

　　買份保險(xiǎn)求得安全

　　一般說來，保險(xiǎn)分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩類，個人經(jīng)商 者可在營銷員的指導(dǎo)下進(jìn)行選購，以化解不測風(fēng)云或?qū)?jīng)濟(jì)損 失進(jìn)行補(bǔ)償。

　　在人身保險(xiǎn)方面，如果經(jīng)商者雇用員工，可選擇人身意外 傷害險(xiǎn)，它是一種以被保險(xiǎn)人因意外傷害造成傷亡、殘廢、支 出醫(yī)療費(fèi)用等為給付條件的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。如經(jīng)營范圍擴(kuò)大， 雇用了一大批短期工、臨時工、季節(jié)工，還可投保雇主責(zé)任險(xiǎn)， 如你的雇員因工致傷，它可承保對此你所應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任。

　　在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面，經(jīng)商者可對自己的財(cái)產(chǎn)、場所、攤位及 生產(chǎn)加工的設(shè)備投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分為定值保險(xiǎn)與不定值 保險(xiǎn)兩大類別。定值保險(xiǎn)由協(xié)定投保物的價值作為賠付依據(jù)， 而不定值保險(xiǎn)則按事故發(fā)生時的實(shí)際價值來確定賠償金額。個人經(jīng)商者應(yīng)把握其異同點(diǎn)，選擇適合自己的險(xiǎn)種，以提高投?；貓?bào)率。