對于年輕的工薪族來說,積累人生第一個(gè)10萬元,通常是需要相當(dāng)毅力的,即便下定決心每月必須固定存入多少錢,很多時(shí)候也因?yàn)槊β?、遺忘、額外支出等原因讓強(qiáng)制儲蓄的愿望泡了湯。很多時(shí)候我們也明白,其實(shí)每個(gè)月收入中拋開必要的生活開支,多花幾百元和少花幾百元對我們的生活基本沒有影響,關(guān)鍵就是,如何在我們還沒有隨意消費(fèi)完之前,及時(shí)地將這些可花可不花的資金沉淀下來。
而要積累第二個(gè)10萬元,就有很多捷徑可走了,因?yàn)橛辛死碡?cái)?shù)谋惧X,錢生錢就容易多了。28歲的關(guān)女士幸運(yùn)地得到父母贈(zèng)予的20萬元后,一直把它放在銀行里存活期,當(dāng)去年受人指點(diǎn)購買收益3.4%的人民幣理財(cái)產(chǎn)品后,竟賺了7000元,對于之前白白流去的銀子只好連連叫苦。這正是這一階段理財(cái)意識的重要體現(xiàn)。有一種說法,如果一個(gè)人30歲時(shí)有50萬元,他不用做別的只是穩(wěn)健打理,那么這個(gè)人退休時(shí)將有幾百萬元甚至上千萬元。
積累人生這兩個(gè)10萬元,需要?jiǎng)佑玫拇_實(shí)是不同的腦部神經(jīng),需要搜集的是不同的理財(cái)技巧,需要具備的是同樣的理財(cái)觀念。今天,與大家一起探討的是兩個(gè)10萬元的不同技巧,同時(shí)也希望大家能夠從打理新年的第一個(gè)月收入開始,盡早制定出自己的理財(cái)計(jì)劃,享受狗年的財(cái)運(yùn)生活。
第一個(gè)10萬元財(cái)富積累階段
基金定投收益高于零存整取儲蓄法
或許你還沒有意識到,作為白領(lǐng)的你,當(dāng)每月的工資都被公司直接打在了卡上,自己用多少取多少,每月節(jié)余部分放在卡里吃活期利息時(shí),這種多數(shù)同事們都采用的做法,已經(jīng)讓你白白丟掉了三倍左右的定期利息,看似幾十元到幾百元的差別,時(shí)間一長損失可就大了。更重要的是,這種方法非常不利于資本的積累,這樣的“不理財(cái)”方式,讓你實(shí)現(xiàn)第一個(gè)10萬元目標(biāo)難了不少。
所以,先從你的活期存款開始吧。
據(jù)了解,目前各家銀行都有自動(dòng)轉(zhuǎn)存服務(wù),用戶可以憑工資卡和有效身份證件,到銀行柜臺開通這項(xiàng)服務(wù),并可設(shè)定一個(gè)轉(zhuǎn)存點(diǎn),讓資金在定期賬戶和活期賬戶間自動(dòng)劃轉(zhuǎn)。通過這項(xiàng)業(yè)務(wù),工薪族可完全實(shí)現(xiàn)為自己量身定制理財(cái)方案的目的,如設(shè)定零用錢金額、選擇定期儲蓄比例和期限等,實(shí)現(xiàn)資金在活期、定期、通知存款、約定轉(zhuǎn)存等賬戶間的自主流動(dòng),提高理財(cái)效率和資金收益率。據(jù)統(tǒng)計(jì),如果資金平均分配為三個(gè)月定期到兩年定期,一年下來可以達(dá)到約1.75%的年綜合收益率。不過,需要注意的是,不同銀行的轉(zhuǎn)存起點(diǎn)和時(shí)間有所不同。
例如,假如您的月工資為6000元,與工資發(fā)放銀行簽訂了儲蓄協(xié)議,委托銀行在自己的活期工資賬戶中每月保留2500元,其余資金按20%、30%和50%的比例,分別轉(zhuǎn)存到三個(gè)月、一年和三年的定期子賬戶上。如果您的零用錢超過2500元,銀行會(huì)按利息損失最小原則,由電腦系統(tǒng)從其定期子賬戶中選擇最近存入的定期存款提前支取,但如果當(dāng)天補(bǔ)足取款,也不會(huì)造成利息損失。
“月光族”理財(cái):零存整取
零存整取,就是每月固定存額,一般5元起存,存期分一年、三年、五年,存款金額由儲戶自定,每月存入一次,到期支取本息,其利息計(jì)算方法與整存整取定期儲蓄存款計(jì)息方法一致。中途如有漏存,應(yīng)在次月補(bǔ)齊,未補(bǔ)存者,到期支取時(shí)按實(shí)存金額和實(shí)際存期,以支取日人民銀行公告的活期利率計(jì)算利息。
零存整取可以說是一種強(qiáng)制存款的方法,每月固定存入相同金額的錢,想不做“月光族”者可以通過這種方法養(yǎng)成“節(jié)流”的好習(xí)慣。
類儲蓄法貨幣基金:活期儲蓄
所謂貨幣基金是一種主要投資央行票據(jù)、記賬式國債、金融債、協(xié)議存款等穩(wěn)健型金融產(chǎn)品的開放式基金,因?yàn)樗幌衿渌_放式基金一樣有認(rèn)購和贖回費(fèi)用,所以投資者可以把它當(dāng)成“活期儲蓄”,而隨時(shí)購買和贖回,從發(fā)出贖回指令到可以取現(xiàn)一般需要2至3個(gè)工作日。
定期定額申購基金
定期定額申購基金很適合工薪族達(dá)到強(qiáng)制儲蓄的目標(biāo)。已上市的各種開放式基金的數(shù)目已達(dá)到上百只,它們的主發(fā)行渠道就是銀行。那么,經(jīng)常光顧銀行的工薪族,不妨選定其代銷的某只基金,跟銀行簽訂一個(gè)協(xié)議約定每月扣款金額,以后每月銀行就會(huì)從你的資金賬戶中扣除約定款項(xiàng),劃到基金賬戶完成基金的申購。這種方式有利于分散風(fēng)險(xiǎn),長期穩(wěn)定增值。這種投資法,不必掌握太多的專業(yè)知識,不必費(fèi)心選定購買的時(shí)點(diǎn),只需耐心一些堅(jiān)持中長期持有,并且在一般情況下,基金定投的收益會(huì)高于零存整取的利息。正因?yàn)榇?,它甚至是工薪族為孩子儲備教育金或籌劃養(yǎng)老金的一個(gè)優(yōu)良選擇。
定期定額買基金,選定哪只基金特別重要。一般來說,這種投資方式適合股票型基金或偏股票型混合基金,選擇的重要標(biāo)準(zhǔn)是看它的長期贏利能力。
銀行“月計(jì)劃”理財(cái)
一些股份制銀行有一種“月計(jì)劃”的存款方式,年收益可達(dá)到活期存款的3.3倍,通知存款的1.5倍,只要單個(gè)賬戶余額超過1萬元,就可以在每月下旬與銀行約定理財(cái)月計(jì)劃,銀行每月1日對外發(fā)布上期收益情況,并容許投資者在每月5日至25日終止方案,以保證資金的流動(dòng)性,預(yù)期年收益率為1.7%至2.05%。
第二個(gè)10萬元財(cái)富增值階段
五成穩(wěn)守,五成“穩(wěn)攻+強(qiáng)攻”
守:工作了幾年之后,或許你已經(jīng)有了10萬元左右的存款,就可以好好打理一下多年積蓄,讓它加快增值速度了。
首先,應(yīng)該把一半積蓄放在銀行存款或國債上,這些錢的作用不是增加收入,而是保本,避免讓財(cái)富暴露在不可控制的風(fēng)險(xiǎn)下。
除存款和國債之外,還可以關(guān)注一下其他低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品,如人民幣理財(cái)產(chǎn)品和貨幣市場基金,投資這些理財(cái)產(chǎn)品本金較安全,雖然給出的收益率都是預(yù)期收益率,沒有絕對的保證,但實(shí)際上收益率波動(dòng)范圍并不大。比如拿出1萬-2萬元投入到貨幣或債券型開放式基金里面,它可以替代活期存款。
在保證流動(dòng)性和低風(fēng)險(xiǎn)的情況下,貨幣市場基金收益率一般為2%左右。貨幣基金一般不收取贖回費(fèi)用,管理費(fèi)用也較低,轉(zhuǎn)換又很靈活,本金的安全性很高,又是免稅的。
工薪族理財(cái)方程式:策動(dòng)你的第二個(gè)十萬
努力增加理財(cái)收入的同時(shí),仍然要把工作收入積累下來,當(dāng)初攢下第一個(gè)十萬的勁頭千萬不能松懈。
50%穩(wěn)守,25%穩(wěn)攻,25%強(qiáng)攻,第二個(gè)十萬!
對工薪族來說,收入有兩個(gè)來源:工作收入和理財(cái)收入。在只有工作收入沒有理財(cái)收入的情況下,積累人生第一個(gè)十萬,通常是需要相當(dāng)毅力的,而要積累第二個(gè)十萬,就有很多捷徑了,因?yàn)橛辛死碡?cái)?shù)谋惧X,錢生錢就容易多了。目前銀行一年期定存利率是3.87%,活期更是只有0.81%,錢放在銀行不動(dòng),利息還不夠彌補(bǔ)物價(jià)上漲。所以,一旦有了理財(cái)?shù)谋惧X,就不能只靠工作收入了,應(yīng)逐步提高理財(cái)收入在總收入中的比重。隨著年齡的增長,以理財(cái)收入逐步取代工作收入是必經(jīng)的過程,直至退休后只有理財(cái)收入而沒有工作收入。及早開始理財(cái),就有機(jī)會(huì)提早退休享受生活,下面這個(gè)“理財(cái)方程式”可以給大家一些啟發(fā)。
理財(cái)方程式=50%穩(wěn)守+25%穩(wěn)攻+25%強(qiáng)攻。
理財(cái)方程式的概念十分簡單。首先,把一半積蓄放在銀行存款或國債上,這些錢的作用不是增加收入,而是保本,避免讓財(cái)富暴露在不可控制的風(fēng)險(xiǎn)下。除存款和國債外,還可以關(guān)注一下其它低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品,如人民幣理財(cái)產(chǎn)品和貨幣市場基金,投資這些理財(cái)產(chǎn)品本金較安全,雖然給出的收益率都是預(yù)期收益率,沒有絕對的保證,但實(shí)際上收益率波動(dòng)范圍并不大。
接下來就是如何錢生錢了,建議大家將“攻”的資金分為“穩(wěn)攻”和“強(qiáng)攻”。穩(wěn)攻部分,對于有一定投資理財(cái)概念的人,可以選一些波動(dòng)度較小、報(bào)酬表現(xiàn)較穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品,如混合型基金、大型藍(lán)籌股等,追求的年收益率在5%-10%不等。不過,投資前要做一些功課,選出好的股票和基金才行;同時(shí)還需有投資組合的概念,通過分散投資來降低風(fēng)險(xiǎn)。
至于強(qiáng)攻部分,就是投資理財(cái)中最刺激的部分了,如成長型股票、股票型基金、期貨等,既有機(jī)會(huì)讓人一個(gè)月賺10%,也有可能一個(gè)月賠掉10%。投資這些高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)產(chǎn)品,有相當(dāng)高的知識與經(jīng)驗(yàn)門坎,對于不擅長投資的工薪族,最好先以穩(wěn)攻方式進(jìn)行,在比較有投資心得、功力較深厚之后,再加入強(qiáng)攻一族中去追求更高的收益率。
需指出的是,“理財(cái)方程式”的攻守比重是可以靈活調(diào)整的,主要取決于個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好和理財(cái)目標(biāo),如果能夠承受一定風(fēng)險(xiǎn)且短期內(nèi)無較大資金支出計(jì)劃,則可提高強(qiáng)攻部分的比例,但建議該部分比重不要超過50%。對于保守型的投資人,則可增加穩(wěn)守的比例,減少強(qiáng)攻的比例。
最后,努力增加理財(cái)收入的同時(shí),仍然要把工作收入積累下來,當(dāng)初攢下第一個(gè)十萬的勁頭千萬不能松懈。如果能保留定期儲蓄的好習(xí)慣,同時(shí)堅(jiān)持投資理財(cái),擁有下一個(gè)十萬一定不會(huì)太久。